贷款也有成本，要做贷前调查，贷后跟踪，了解贷款使用情况。银行贷款100万和贷款1000万花的成本一样，但收益却不一样。

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“原因就是激励不一样。

经济学有个名词叫‘激励’，是说一系列的奖励和惩罚措施，可以诱导人做某件事或不做某件事。每个人都会对激励做出反应。

动产抵押的风险要远大于不动产抵押。

银行是为国家做事，他们只拿工资。做好了，无非就多发几个奖金。做不好，还要挨批评，影响自己的前程。

银行不愁贷，有多少钱都贷的出去，就不愿意做有风险的业务。

第22章 美丽作伴 第132章负激励 (第2/3页)

沈鸿国虽然在大机关工作，但也听说过，那些民营中小企业、个体工商户的资金需求无法得到解决。

没有资金的支持，经济发展就是空话。

他也了解，县级的农信社也都是国营的，基本上都不姓‘农’了。

所以，昨天他听郑斌说成立了民营的城信社，他就想了解这方面的情况，希望能够从中找到解决问题的路径。

“沈主任，我开始给金平街的商户贷款，根本没有抵押。

银行有一种无抵押贷款，叫信用贷款，指的是与该银行合作多年的老客户，相互熟悉，临时的，短期的周转可以做信用贷款。

我们跟金平街商户没有合作多年的关系。我们当时的贷款带有试探性质，是开拓市场的举动，有风险。

以后成立城信社了，这种样的贷款肯定是不行的，还是要有抵押。

银行说的有效抵押物指的是不动产，土地、房屋。金平街的商户当然不会有。

还有一种抵押，就是动产抵押，比如货物、车辆、机械设备，再比如出口企业的出口订单，商户签订的正式供销合同等。

小额的无抵押贷款也可以做，那就要对商户分类。商户是牡丹市居民，家住在这里，有老婆孩子。这一种就比较放心。外地来牡丹市做生意的，问号就要多一些。”

李子钰说：“郑斌，动产抵押很复杂。比如用货物抵押，有各种各样的货物，你怎样确定货物的价值呢？”

“李处长，你说的确实是问题，但也不是不能解决。

典当行什么物品都可以典当，金银珠宝、古玩字画、汽车，服装、家具等等，他们就知道货物的价值，这就需要人才。

有些动产抵押还是相对简单。比如机械设备、车辆，还有企业的出口订单。

有些货物比较容易确定价值，比如我现在生产的成品铅锌锭，都是标准的重量12.5千克/块。我以前还用铁矿石抵押贷过款。”

“郑斌，既然动产可以抵押，银行为什么不做？”

“银行也做，做的很少。”

“什么原因？”

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